Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

Менеджмент личных финансов может пугать. Чтобы геймифицировать его, финансовый эксперт Екатерина Звонова составила для тебя 15-дневный челлендж. Делай одно простое задание в день, и уже через пару недель ты ощутишь гораздо больше контроля над своим финансовым положением.

генеральный директор программы лояльности СберСпасибо и подписки СберПрайм

День 1. Узнай, сколько ты тратишь

Прежде чем начать управлять своими деньгами, нужно понять, в каком состоянии твои счета находятся сейчас. Подсчитывать расходы может быть страшно, но это необходимый шаг. К счастью, сегодня банковские приложения сильно упрощают задачу.

Сложи траты со всех своих карт (и наличными, если они были) за последние полгода, а потом раздели на шесть — получишь среднемесячные расходы. Не забудь исключить переводы между своими счетами — они могут отражаться как расходы и завышать общую сумму. Если родители перевели тебе 10 тысяч рублей и попросили купить для них лекарства, эту трату тоже нужно не забыть отминусовать.

Все полученные суммы, в том числе промежуточные, запиши — они еще пригодятся.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 2. Пойми, на что ты тратишь

Выдели основные важные для тебя категории. Например, это могут быть «закупки в супермаркете», «кафе и рестораны», «медицина», «обязательные платежи», «подписки». Все остальное смело отправляй в категорию «другое». Просуммируй траты в зависимости от того, как они представлены в банковском приложении (например, рестораны и фастфуд могут быть в разных категориях). Сложи расходы за последние полгода.

Теперь подели данные по каждой категории на общую сумму расходов за полгода, которую ты посчитала вчера. Получится процентная разбивка трат по категориям.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 3. Сколько ты ешь?

И нет, вопрос сейчас не в калориях. Считается, что на еду и предметы первой необходимости — которые мы тоже покупаем в супермаркетах, поэтому сложно отделить их от стоимости продуктов — стоит тратить не более 10-20% от всех расходов. В эту сумму входят также и походы в кафе и заказы различной готовой еды.

А сколько тратишь на эту категорию ты? Если половину всех денег или больше, у тебя проблемы —  это говорит о неграмотном управлении финансами. Такая ситуация ставит тебя в уязвимое положение — значит, надо ее исправлять! Даже если доля твоих расходов на еду составляет от 20 до 50%, тут есть над чем поработать, чтобы приблизиться к целевым 10-20%. 

Старайся покупать продукты и бытовые товары со скидками, участвуй в программах лояльности. А еще можно заранее составлять меню на неделю, затем формировать список нужных продуктов и делать крупную закупку — это позволит избежать импульсивных покупок. Заготовки для обедов и ужинов сэкономят время и позволят оптимизировать траты на питание за счет того, что тебе не придется так часто обращаться к готовой еде.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 4. Создай свои категории

Автоматические категории, которые придумывают разработчики онлайн-банков, — это, конечно, хорошо. Но только ты по-настоящему знаешь свои привычки и можешь построить статистику трат, которая будет логичной и понятной именно для тебя.

Создай в приложении те категории, которых тебе не хватало при выполнении предыдущих заданий. Например, банк может помечать все переводы с карты на карту как «финансовые операции», но для тебя это «стоматология», «вокал», «йога» и «психотерапия».

Добавлять расходы в свои категории придется вручную. Начни прямо с сегодняшнего дня — раскидай по новым категориям траты за предыдущие шесть месяцев.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 5. Оцени динамику

Хорошо понимать, на что ты тратишь деньги. Но не менее важно разобраться: а как эта ситуация меняется со временем?

Повтори пункты 1-3, выбрав не последние полгода, а шесть месяцев до этого. Запиши все полученные суммы, а теперь сравни: как изменились общие расходы? А доли разных категорий? 

Особенно показательна динамика расходов на еду — по ней сразу видна «финансовая температура»: если процент этой категории в общих тратах растет, значит, состояние твоих финансов ухудшается.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 6. Рассчитай размер финансовой подушки

Теперь, когда мы разобрались с расходами в прошлом и настоящем, пришло время подумать о будущем. 

Чтобы ты ощущала финансовую стабильность, тебе обязательно нужна финансовая подушка безопасности. Это, по сути, запас «на черный день» — ты откладываешь эти деньги, а потом не тратишь их, пока денег не перестанет хватать на текущие расходы. Нет, делать крупные покупки или ехать в путешествие на те средства, что собраны на финансовой подушке, нельзя — она не для этого!

Минимальный размер финансовой подушки, который тебе нужен, — это твои средние месячные расходы, умноженные на шесть (то есть сумма, которой тебе хватит на полгода жизни в случае потери работы или затянувшейся болезни). Идеальный — шесть твоих ежемесячных доходов.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 7. Заведи накопительный счет

Помнишь, у бабушки была «сберкнижка», на которой лежали накопления всей ее жизни? Тогда счета в банке открывали именно для того, чтобы сберегать средства. Сегодня у многих есть только текущие счета, на которых просто лежат деньги, привязанные к карте. Зачастую они не «работают», не приносят даже такого дохода, который бы покрыл инфляцию, — а значит, со временем они обесцениваются.

Посмотри линейку продуктов твоего банка/банков и выбери счет, где предлагают самую выгодную процентную ставку. Открой этот счет — сейчас это делается в приложении в пару кликов. Там ты будешь формировать свою финансовую подушку.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 8. Заведи новую карту

Знаю, ты уже привязала свою карточку, выданную первым в жизни работодателем, ко всем приложениям и платежным сервисам. Да и зарплата приходит туда. Если поменять карту, будет очень неудобно заполнять везде новые данные — но выгода может перекрыть возникшие трудности.

Стоит присмотреться к предложениям разных банков на рынке — какие карты они предлагают открыть сегодня? Наверняка сейчас появилось много выгодных предложений: банк может сотрудничать с твоими любимыми брендами, давать более выгодные проценты кешбэка за оплату тем или иным способом.

Можно оформить себе новую карту — это может быть дополнительная карта в том же банке! — и привязать ее к оплате за те услуги или в тех маркетплейсах, где это будет наиболее выгодно.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 9. Отметь категории кешбэка

Многие забывают это делать — и теряют возможность получать свои деньги назад. Прямо сейчас выбери в банковском приложении, с каких категорий трат ты хочешь получать повышенный кешбэк. И поставь напоминание на первое число следующего месяца, чтобы повторить эту процедуру.

Боишься, что все равно будешь забывать об этом? Тогда сразу выбирай карту с такой программой, при которой бонусы копятся всегда, а еще лучше, если есть категории с повышенными бонусами. Так ты будешь получать дополнительный кешбэк на самые частые траты. И не забывай хотя бы раз в пару месяцев заглядывать в приложение в поисках выгодных акций.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 10. Сформулируй финансовые цели

Накопить финансовую подушку — это только одна из возможных финансовых целей. Советуем сформулировать хотя бы две-три — и собирать деньги на каждую на отдельном накопительном счете.

Какие могут быть цели? Например, 50 тысяч рублей на отпуск, 20 тысяч — на новый телефон и 100 тысяч — на полезный онлайн-курс, который позволит тебе еще больше зарабатывать и откладывать.

День 11. Подключи автоплатежи

Бывает так, что ты забываешь оплатить коммунальные услуги? И радуешься, как много свободных денег осталось с зарплаты: можно порадовать себя чем-то эдаким! А потом внезапно обнаруживаешь задолженность: оказывается, теперь надо заплатить за свет и воду сразу за три месяца. Это становится большим ударом по кошельку — и по твоему настроению.

Чтобы этого не происходило, подключи все возможные автоплатежи: за коммунальные услуги, электричество, интернет и мобильный телефон.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 12. Начни автоматические накопления

Даже если ты сейчас тратишь весь свой доход, наверняка можно на чем-то и сэкономить. Но откладывать с непривычки может быть сложно. Не оставляй себе выбора — просто сделай платеж по расписанию (в день зарплаты или около того), согласно которому определенная сумма будет перечисляться с текущего счета на накопительный.

В приоритете — финансовая подушка. Пока она не сформирована, туда стоит отдавать больше всего денег. Даже если ты можешь позволить себе перевести на накопления только 5% дохода, отправь их именно на подушку безопасности. 

А вот если свободных средств побольше, то можно, например, переводить 10% на подушку, по 5% — на каждую из финансовых целей. Или так: 10% ежемесячно на подушку, 10% — на каждую из трех целей раз в три месяца. Выбирай удобные и комфортные для тебя график и суммы.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 13. Подсчитай, сколько ты должна

Кому-то удается жить по средствам, без долгов и кредитов — но это редкое умение. Большинство из нас постоянно кому-то что-то должны — и мы часто даже не знаем, каков долг и сколько времени надо, чтобы его закрыть.

Открой банковское приложение и постарайся вспомнить все свои задолженности: по кредитам и рассрочкам, по ЖКХ, по налогам. И взятые у друзей суммы тоже не забудь выписать! Потом сложи это все вместе, получится твоя общая сумма долга.

Теперь стоит подумать, за сколько тебе было бы комфортно расправиться с долгами. Допустим, за год — тогда дели сумму на 12, и получишь обобщенный ежемесячный «кредитный платеж». Если вычтешь из него ту сумму, которую ты в среднем отправляешь на закрытие долга сейчас, получится дополнительный кредитный платеж — его нужно будет добавить в свою структуру расходов, чтобы выйти из долговой ямы.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 14. Узнай, сколько денег тебе не хватает

Бюджет никак не сходится, и ты чувствуешь, что увязла в долгах? Тогда нужно заняться не только расходами, но и доходами. А именно — постараться их увеличить. Но для начала нужно понять — на сколько?

Выпиши ту сумму дохода, которая будет комфортной для тебя — с учетом уже подсчитанных текущих расходов, дополнительных кредитных платежей и тех накоплений, которые ты хотела бы делать. А теперь вычти из этого нынешнюю зарплату — получится та сумма, которую нужно заработать дополнительно.

Если ты работаешь на себя — у тебя свой бизнес или ты фрилансер, — ты можешь и не знать, сколько ты вообще зарабатываешь. Тогда снова пригодится банковское приложение: посмотри на все поступления за последние полгода, вычти оттуда нерелевантные (переводы между счетами, возврат долга и т.п.), раздели на шесть — получишь свою «зарплату». 

Кстати, кешбэк или накопленные в программе лояльности бонусы можно либо считать доходом, либо вычитать из расходов — делай, как тебе удобнее.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

День 15. Проверь свои подписки

Один из простых способов уменьшить свои расходы — это проверить свои подписки. 

Пройдись по банковской выписке и по списку приложений в телефоне. Есть ли какие-то подписки, которые для тебя больше не актуальны? Возможно, со счета все еще списываются немаленькие суммы за премиум-подписку в приложении для изучения языка, куда ты не заходила полгода.

Отмени неактуальные платежи или оптимизируй их: например, можно платить не за три разных сервиса для просмотра фильмов, а присмотреться к мультиподписке сразу на несколько платформ.

Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней
Фото
Midjourney | theGirl

Главное — начать: изучать свое финансовое положение, обращать внимание на акции в магазинах, получать кешбэк и копить бонусы, чтобы покупать товары со скидками, и копить на «подушку» и финансовые цели. Как бы ни было тяжело в начале, со временем сформируется привычка, делать это станет легче, и ты будешь рационально вести финансы уже «на автомате». У тебя все получится!