Челлендж: как укротить свои финансы за 15 дней

Менеджмент личных финансов может пугать. Чтобы геймифицировать его, финансовый эксперт Екатерина Звонова составила для тебя 15-дневный челлендж. Делай одно простое задание в день, и уже через пару недель ты ощутишь гораздо больше контроля над своим финансовым положением.

День 1. Узнай, сколько ты тратишь

Прежде чем начать управлять своими деньгами, нужно понять, в каком состоянии твои счета находятся сейчас. Подсчитывать расходы может быть страшно, но это необходимый шаг. К счастью, сегодня банковские приложения сильно упрощают задачу.

Сложи траты со всех своих карт (и наличными, если они были) за последние полгода, а потом раздели на шесть — получишь среднемесячные расходы. Не забудь исключить переводы между своими счетами — они могут отражаться как расходы и завышать общую сумму. Если родители перевели тебе 10 тысяч рублей и попросили купить для них лекарства, эту трату тоже нужно не забыть отминусовать.

Все полученные суммы, в том числе промежуточные, запиши — они еще пригодятся.

День 2. Пойми, на что ты тратишь

Выдели основные важные для тебя категории. Например, это могут быть «закупки в супермаркете», «кафе и рестораны», «медицина», «обязательные платежи», «подписки». Все остальное смело отправляй в категорию «другое». Просуммируй траты в зависимости от того, как они представлены в банковском приложении (например, рестораны и фастфуд могут быть в разных категориях). Сложи расходы за последние полгода.

Теперь подели данные по каждой категории на общую сумму расходов за полгода, которую ты посчитала вчера. Получится процентная разбивка трат по категориям.

День 3. Сколько ты ешь?

И нет, вопрос сейчас не в калориях. Считается, что на еду и предметы первой необходимости — которые мы тоже покупаем в супермаркетах, поэтому сложно отделить их от стоимости продуктов — стоит тратить не более 10-20% от всех расходов. В эту сумму входят также и походы в кафе и заказы различной готовой еды.

А сколько тратишь на эту категорию ты? Если половину всех денег или больше, у тебя проблемы —  это говорит о неграмотном управлении финансами. Такая ситуация ставит тебя в уязвимое положение — значит, надо ее исправлять! Даже если доля твоих расходов на еду составляет от 20 до 50%, тут есть над чем поработать, чтобы приблизиться к целевым 10-20%. 

Старайся покупать продукты и бытовые товары со скидками, участвуй в программах лояльности. А еще можно заранее составлять меню на неделю, затем формировать список нужных продуктов и делать крупную закупку — это позволит избежать импульсивных покупок. Заготовки для обедов и ужинов сэкономят время и позволят оптимизировать траты на питание за счет того, что тебе не придется так часто обращаться к готовой еде.

День 4. Создай свои категории

Автоматические категории, которые придумывают разработчики онлайн-банков, — это, конечно, хорошо. Но только ты по-настоящему знаешь свои привычки и можешь построить статистику трат, которая будет логичной и понятной именно для тебя.

Создай в приложении те категории, которых тебе не хватало при выполнении предыдущих заданий. Например, банк может помечать все переводы с карты на карту как «финансовые операции», но для тебя это «стоматология», «вокал», «йога» и «психотерапия».

Добавлять расходы в свои категории придется вручную. Начни прямо с сегодняшнего дня — раскидай по новым категориям траты за предыдущие шесть месяцев.

День 5. Оцени динамику

Хорошо понимать, на что ты тратишь деньги. Но не менее важно разобраться: а как эта ситуация меняется со временем?

Повтори пункты 1-3, выбрав не последние полгода, а шесть месяцев до этого. Запиши все полученные суммы, а теперь сравни: как изменились общие расходы? А доли разных категорий? 

Особенно показательна динамика расходов на еду — по ней сразу видна «финансовая температура»: если процент этой категории в общих тратах растет, значит, состояние твоих финансов ухудшается.

День 6. Рассчитай размер финансовой подушки

Теперь, когда мы разобрались с расходами в прошлом и настоящем, пришло время подумать о будущем. 

Чтобы ты ощущала финансовую стабильность, тебе обязательно нужна финансовая подушка безопасности. Это, по сути, запас «на черный день» — ты откладываешь эти деньги, а потом не тратишь их, пока денег не перестанет хватать на текущие расходы. Нет, делать крупные покупки или ехать в путешествие на те средства, что собраны на финансовой подушке, нельзя — она не для этого!

Минимальный размер финансовой подушки, который тебе нужен, — это твои средние месячные расходы, умноженные на шесть (то есть сумма, которой тебе хватит на полгода жизни в случае потери работы или затянувшейся болезни). Идеальный — шесть твоих ежемесячных доходов.

День 7. Заведи накопительный счет

Помнишь, у бабушки была «сберкнижка», на которой лежали накопления всей ее жизни? Тогда счета в банке открывали именно для того, чтобы сберегать средства. Сегодня у многих есть только текущие счета, на которых просто лежат деньги, привязанные к карте. Зачастую они не «работают», не приносят даже такого дохода, который бы покрыл инфляцию, — а значит, со временем они обесцениваются.

Посмотри линейку продуктов твоего банка/банков и выбери счет, где предлагают самую выгодную процентную ставку. Открой этот счет — сейчас это делается в приложении в пару кликов. Там ты будешь формировать свою финансовую подушку.

День 8. Заведи новую карту

Знаю, ты уже привязала свою карточку, выданную первым в жизни работодателем, ко всем приложениям и платежным сервисам. Да и зарплата приходит туда. Если поменять карту, будет очень неудобно заполнять везде новые данные — но выгода может перекрыть возникшие трудности.

Стоит присмотреться к предложениям разных банков на рынке — какие карты они предлагают открыть сегодня? Наверняка сейчас появилось много выгодных предложений: банк может сотрудничать с твоими любимыми брендами, давать более выгодные проценты кешбэка за оплату тем или иным способом.

Можно оформить себе новую карту — это может быть дополнительная карта в том же банке! — и привязать ее к оплате за те услуги или в тех маркетплейсах, где это будет наиболее выгодно.

День 9. Отметь категории кешбэка

Многие забывают это делать — и теряют возможность получать свои деньги назад. Прямо сейчас выбери в банковском приложении, с каких категорий трат ты хочешь получать повышенный кешбэк. И поставь напоминание на первое число следующего месяца, чтобы повторить эту процедуру.

Боишься, что все равно будешь забывать об этом? Тогда сразу выбирай карту с такой программой, при которой бонусы копятся всегда, а еще лучше, если есть категории с повышенными бонусами. Так ты будешь получать дополнительный кешбэк на самые частые траты. И не забывай хотя бы раз в пару месяцев заглядывать в приложение в поисках выгодных акций.

День 10. Сформулируй финансовые цели

Накопить финансовую подушку — это только одна из возможных финансовых целей. Советуем сформулировать хотя бы две-три — и собирать деньги на каждую на отдельном накопительном счете.

Какие могут быть цели? Например, 50 тысяч рублей на отпуск, 20 тысяч — на новый телефон и 100 тысяч — на полезный онлайн-курс, который позволит тебе еще больше зарабатывать и откладывать.

День 11. Подключи автоплатежи

Бывает так, что ты забываешь оплатить коммунальные услуги? И радуешься, как много свободных денег осталось с зарплаты: можно порадовать себя чем-то эдаким! А потом внезапно обнаруживаешь задолженность: оказывается, теперь надо заплатить за свет и воду сразу за три месяца. Это становится большим ударом по кошельку — и по твоему настроению.

Чтобы этого не происходило, подключи все возможные автоплатежи: за коммунальные услуги, электричество, интернет и мобильный телефон.

День 12. Начни автоматические накопления

Даже если ты сейчас тратишь весь свой доход, наверняка можно на чем-то и сэкономить. Но откладывать с непривычки может быть сложно. Не оставляй себе выбора — просто сделай платеж по расписанию (в день зарплаты или около того), согласно которому определенная сумма будет перечисляться с текущего счета на накопительный.

В приоритете — финансовая подушка. Пока она не сформирована, туда стоит отдавать больше всего денег. Даже если ты можешь позволить себе перевести на накопления только 5% дохода, отправь их именно на подушку безопасности. 

А вот если свободных средств побольше, то можно, например, переводить 10% на подушку, по 5% — на каждую из финансовых целей. Или так: 10% ежемесячно на подушку, 10% — на каждую из трех целей раз в три месяца. Выбирай удобные и комфортные для тебя график и суммы.

День 13. Подсчитай, сколько ты должна

Кому-то удается жить по средствам, без долгов и кредитов — но это редкое умение. Большинство из нас постоянно кому-то что-то должны — и мы часто даже не знаем, каков долг и сколько времени надо, чтобы его закрыть.

Открой банковское приложение и постарайся вспомнить все свои задолженности: по кредитам и рассрочкам, по ЖКХ, по налогам. И взятые у друзей суммы тоже не забудь выписать! Потом сложи это все вместе, получится твоя общая сумма долга.

Теперь стоит подумать, за сколько тебе было бы комфортно расправиться с долгами. Допустим, за год — тогда дели сумму на 12, и получишь обобщенный ежемесячный «кредитный платеж». Если вычтешь из него ту сумму, которую ты в среднем отправляешь на закрытие долга сейчас, получится дополнительный кредитный платеж — его нужно будет добавить в свою структуру расходов, чтобы выйти из долговой ямы.

День 14. Узнай, сколько денег тебе не хватает

Бюджет никак не сходится, и ты чувствуешь, что увязла в долгах? Тогда нужно заняться не только расходами, но и доходами. А именно — постараться их увеличить. Но для начала нужно понять — на сколько?

Выпиши ту сумму дохода, которая будет комфортной для тебя — с учетом уже подсчитанных текущих расходов, дополнительных кредитных платежей и тех накоплений, которые ты хотела бы делать. А теперь вычти из этого нынешнюю зарплату — получится та сумма, которую нужно заработать дополнительно.

Если ты работаешь на себя — у тебя свой бизнес или ты фрилансер, — ты можешь и не знать, сколько ты вообще зарабатываешь. Тогда снова пригодится банковское приложение: посмотри на все поступления за последние полгода, вычти оттуда нерелевантные (переводы между счетами, возврат долга и т.п.), раздели на шесть — получишь свою «зарплату». 

Кстати, кешбэк или накопленные в программе лояльности бонусы можно либо считать доходом, либо вычитать из расходов — делай, как тебе удобнее.

День 15. Проверь свои подписки

Один из простых способов уменьшить свои расходы — это проверить свои подписки. 

Пройдись по банковской выписке и по списку приложений в телефоне. Есть ли какие-то подписки, которые для тебя больше не актуальны? Возможно, со счета все еще списываются немаленькие суммы за премиум-подписку в приложении для изучения языка, куда ты не заходила полгода.

Отмени неактуальные платежи или оптимизируй их: например, можно платить не за три разных сервиса для просмотра фильмов, а присмотреться к мультиподписке сразу на несколько платформ.